近年、中小企業を中心に資金調達手段として注目を集めているファクタリング。しかし、「ファクタリングはやばい！」「ファクタリングは危険だ！」「ファクタリングは手数料が高い！」といったネガティブなイメージも根強く残っています。
この記事では、ファクタリングの安全性やメリット・デメリットについて分かりやすく解説します。
巷ではなぜ「ファクタリングはやばい！」とささやかれているのか？
近年、中小企業を中心に資金調達手段として注目を集めているファクタリング。しかし、「ファクタリングはやばい！」「ファクタリングは危険だ」「手数料が高い」といったネガティブなイメージも根強く残っています。
この記事では、「ファクタリングはやばい！」と言われる理由について、以下の3つのポイントを中心に解説します。
- 手数料の高さ
ファクタリングは、売掛金の80～90%程度しか現金化できないため、実質的に高い金利を支払っていることになります。 - 悪質な業者の存在
法外な手数料を要求したり、契約内容を不当に改ざんしたりする悪質な業者も存在します。 - 利用者の無知
ファクタリングの仕組みやリスクを理解せずに利用し、トラブルに巻き込まれるケースも少なくありません。
1. 手数料の高さ
ファクタリングを利用すると、売掛金の80～90%程度しか現金化できません。残りの10～20%は、ファクタリング業者の手数料となります。
例えば、100万円の売掛金をファクタリングした場合、実際に手元に入るお金は80万円～90万円となります。
一見すると、10～20%の手数料は高額に思えるかもしれません。しかし、銀行融資などの他の資金調達手段と比較すると、必ずしも高いとは言えません。
銀行融資の場合
- 審査基準が厳格: 過去2年間の黒字決算、自己資本比率4%以上など、厳しい審査基準を満たす必要があります。
- 融資実行までに時間がかかる: 審査に数週間から数ヶ月かかる場合もあります。
- 金利: ファクタリングよりも低い金利設定の場合もありますが、担保や保証人が必要となるケースが多いです。
ファクタリングの場合
- 審査基準が比較的緩やか: 赤字企業でも利用可能
- 迅速な資金調達: 最短即日で現金化可能
- 担保や保証人不要: 売掛金のみで資金調達可能
このように、ファクタリングには、審査基準が比較的緩やか、迅速な資金調達が可能、担保や保証人不要といったメリットがあります。
これらのメリットを考慮すると、10～20%の手数料は妥当な範囲と言えるでしょう。
2. 悪質な業者の存在
ファクタリング業界には、法外な手数料を要求したり、契約内容を不当に改ざんしたりする悪質な業者も存在します。
このような業者に引っかからないためには、以下の点に注意する必要があります。
- 複数の業者を比較する
複数の業者から見積もりを取り、手数料やサービス内容を比較検討する。 - 契約内容をしっかり確認する
契約書の内容を隅々まで確認し、不明点は必ず質問する。 - 国や業界団体の認定を受けている業者を選ぶ
国の登録を受けた業者や、業界団体の認定を受けている業者は、比較的信頼できる
ファクタリングは本当にやばいのか？
近年、資金繰りに悩む中小企業にとって、ファクタリングは救世主のような存在として注目されています。しかし、同時に「手数料が高いのでは？」「悪徳業者がいるらしい」「取引先との関係が悪くなるのでは？」といった不安もつきまといます。このようなネガティブな部分を重視してしまうと「ファクタリングはやばい！」といった言説が飛び交うのでしょう。
結論から言えば、ファクタリングは正しく利用すれば、経営を健全化し、成長を加速させるための有効なツールなのです。しかし、使い方を誤れば、確かに経営を悪化させるリスクもはらんでいます。
そこで今回は、ファクタリングの本質を理解し、「ファクタリングはやばくない」と言える理由を、経営者の皆様目線で詳しく解説します。
1. ファクタリングとは何か？ メリット・デメリットを理解しよう
ファクタリングとは、企業が持つ売掛債権を、ファクタリング会社に買い取ってもらう金融サービスです。つまり、本来数ヶ月後に回収できるはずの売掛金を、今すぐ現金化できるのです。
メリット
- 資金繰りの迅速化
売上代金の回収を待つことなく、すぐに現金を得られるため、資金繰りの改善に役立ちます。 - 運転資金の調達
銀行融資とは異なり、財務状況に左右されにくい資金調達手段です。 - 債権管理の軽減
債権の回収をファクタリング会社に委託することで、自社の業務に集中できます。 - 財務体質の強化
適正な利用により、自己資本比率の向上や健全な財務体質の構築に貢献します。
デメリット
- 手数料の高さ
売掛金の額に対して一定の手数料が発生します。 - 金利
手数料とは別に、金利が設定される場合があります。 - 取引先との関係悪化
一部の場合、取引先にファクタリング利用が知られることで、取引関係に悪影響を及ぼす可能性があります。 - 悪徳業者の存在
選定を誤ると、高金利や不当な契約条件を押し付けられる悪徳業者も存在します。
2. 悪徳業者にだまされないために。5つのチェックポイント
悪質なファクタリング業者は、高額な手数料や不透明な契約内容で、経営者を苦しめます。このような業者にだまされないために、以下の5つのチェックポイントを必ず確認しましょう。
- 金利・手数料
業界水準と比較し、高すぎないか確認しましょう。 - 契約内容
契約書の内容を隅々まで確認し、不明点は徹底的に解消しましょう。 - 会社の評判
国の登録番号や財務状況などを確認し、信頼できる会社かどうか調べましょう。 - 担当者の対応
誠実で丁寧な対応をしているか、説明に不明な点がないか確認しましょう。 - 複数の業者を比較
複数の業者から見積もりを取り、比較検討しましょう。
3. ファクタリングを成功させるための3つのポイント
ファクタリングを経営の「やばい」な状況を打開し、飛躍の「チャンス」に変えるためには、以下の3つのポイントを意識することが重要です。
- 自社の状況に合ったファクタリングを選択
自社の資金ニーズや取引状況に合致したファクタリングの種類を選択しましょう。 - 複数の業者を比較検討
金利・手数料、契約内容、担当者の対応などを比較し、最適な業者を選びましょう。 - 健全な財務管理を徹底
ファクタリングに頼りすぎず、適正な財務管理を継続することが重要です。
まとめ
ファクタリングは、手数料の高さや悪質な業者の存在といったリスクが囁かれる一方、資金調達手段として有効な側面も持ち合わせています。
ファクタリングを利用する際には、以下の点に注意して、慎重に検討することが重要です。
- 手数料の高さ: 複数の業者から見積もりを取り、手数料を比較する。
- 悪質な業者: 国や業界団体の認定を受けている業者を選ぶ。
- 利用者の無知: ファクタリングの仕組みやリスクを理解する。
ファクタリングは、適切に利用すれば、事業成長を加速させるための有効なツールとなり得るでしょう。要は使い方なのです。けっして「ファクタリングはやばい！」訳ではないのです。
参考資料
- 金融庁「ファクタリングの利用に関する注意喚起」：https://www.fsa.go.jp/user/factoring.html中小企業庁「ファクタリングって何？メリット・デメリット・注意点」：https://chushokigyo-support.or.jp/
- ファクタリングとは？メリット・デメリットや注意点、利用シーンなどをわかりやすく解説：https://mfkessai.co.jp/ep-article/pros-cons
- ファクタリングの基礎知識｜資金調達に役立つファクタリングの仕組みとメリット・デメリット：https://maison8seven.com/?p=16281
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